Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловые люди, 27 декабря 1999 г.

Треугольник здоровья

932 просмотра

Депрессия на рынке медицинского страхования, вызванная августовским кризисом, сменилась оживлением этого бизнеса. Наиболее яркие тенденции его развития говорят о том, что вынужденный застой, как это ни странно, пошел на пользу. Он привел к качественно новым взаимоотношениям в треугольнике "клиент-страховая компания-медицинское учреждение".

Тяжелое состояние “бесплатной” муниципальной медицины, подпитывающейся за счет скудных бюджетных средств и обязательного медицинского страхования (ОМС), невольно увеличивает приток клиентов в страховые структуры. Люди “повернулись” к качественному медицинскому обслуживанию и готовы платить за это деньги, считает Александр Варенцов, руководитель дирекции медицинского страхования ПСК. Покупка полиса за относительно невысокую цену — от 80 до 1000 долл. в год может уберечь их от несравнимо больших трат на свое здоровье. Хотя понятно, что отчисления на лечение, как и прочие социальные программы — это затратная часть бюджета. Развитие страхового бизнеса по-прежнему зависит от финансового благополучия потенциальных клиентов, особенно крупных компаний и предприятий, руководство которых склонно поощрять своих сотрудников.
Тем не менее, вследствие кризиса произошло принципиальное изменение структуры спроса в добровольном медицинском страховании (ДМС). Услуги VIP ушли на второй план, большую популярность обрел широкий выбор недорогих доступных услуг. И вообще, отмечает генеральный директор страховой компании “Стандарт-Резерв”, председатель подкомитета по ДМС Всероссийского союза страховщиков Виктор Юн, ситуация становится более цивилизованной. “Компании отходят от весьма распространенных в Москве программ страхования по так называемой схеме платного “прикрепления” клиента к медучреждению. Такой вид обслуживания исключает элемент риска, он не предваряется расчетами вероятности наступления страхового случая, серьезности возможного заболевания застрахованного. Клиент, заплатив, в отличие от страховщика, не рискующего своими деньгами, может оказаться внакладе. Теперь же программы, предлагаемые на страховом рынке, становятся более профессиональными”.
Значительную роль в этом процессе сыграли и сами потребители услуг страховщиков, особенно западные компании, развивающие свой бизнес в России. Единственная их проблема — выбор страховщика, который и через месяц, и к концу срока действия полиса сохранит платежеспособность. Опыт их деятельности в кризисных условиях, разорение российских банков, ослабление страховщиков послужили серьезной предпосылкой к довольно яркой тенденции на рынке обращаться за страховой защитой в компании, за плечами которых стоит западный акционер, у которых есть капитал за рубежом.
И дело не только в финансовом потенциале. На недавнем совещании представитель “Росно” произнес весьма характерную для российского рынка фразу: стоимость полиса зависит от того, с кем ведутся переговоры. Иными словами, правила игры могут меняться вместе с обстоятельствами. Не случайно некоторые фирмы работают и вовсе без прейскуранта, а стоимость услуги становится предметом торга.
Цивилизованному же рынку нужны стандартизированные продукты, определенные цены, за которыми стоит ожидаемое качество медуслуг.
Нельзя сказать, что усиление иностранных компаний на российском рынке способствует быстрому развитию национального страхового дела, тем более, если прибыль уходит за рубеж. Но оно определенно внесет в рынок устойчивость, так как снивелирует такой важный компонент, как неуверенность страхователя.
Иную любопытную тенденцию подмечает Елена Лузанова, начальник управления добровольного медицинского страхования Группы “Спасские ворота”: прежде хорошим спросом пользовалось страховое лечение за рубежом. После кризиса цены западных клиник большинству граждан стали не по карману. Почувствовав неудовлетворенный спрос, до принятых за рубежом стандартов “подтянулись” имеющие в штате высококвалифицированных врачей хорошо оборудованные российские лечебные центры, некогда уязвимые из-за уровня сервиса. Они оснастили специальные палаты для застрахованных, предложив им индивидуальный персонифицированный подход, и тем самым составили достойную альтернативу западным конкурентам.
Так страховщики не только создали рынок предложения для лечебных учреждений, но и добились от большинства из них высокого качества обслуживания.

Глаз да глаз
В свое время основным аргументом внедрения ДМС в массы была возможность страховщиков контролировать стоимость услуг медиков. По мнению аналитиков, теперь об этом речь идет все реже и реже: основная группа крупных корпоративных клиентов, страхующихся из года в год, прекрасно ориентируется в ценовой политике.
Да, искушенность пациентов не позволяет лекарям безоснованно высоко поднимать цены. Но на общее снижение стоимости услуг коммерческих медицинских центров можно будет рассчитывать только при широком распространении ДМС, которое приведет к увеличению числа медучреждений, их конкуренции. Пока же, как считает заместитель генерального директора “Группы Ренессанс Страхование”, начальник управления медицинского страхования Аркадий Меграбян, страховщикам удалось вернуть лишь докризисные объемы поступающих от клиентов средств. А вот достичь былого уровня влияния на партнеров-медиков в полной мере еще не удается.
Отчасти это зависит от того, что не все медучреждения пришли в себя после кризиса. С более низкими, чем прежде, зарплатами их персонал еще как-то мирится. Но средства на приобретение препаратов, обслуживание оборудования (как правило, импортного) приходится находить в любом случае. Неудивительно, что при первой возможности клиники не прочь без увеличения стоимости услуг “нагрузить” пациента дополнительными заведомо оплачиваемыми обследованиями, процедурами и т.п. Здесь роль страховщиков просто незаменима. Уберечь клиентов от ненужных назначений их заставляет элементарный экономический интерес — помимо стоимости полиса с клиента ничего не возьмешь.

Помощь должна быть адекватной
Так, некоторые крупные страховые компании стали широко продвигать распространенную на Западе систему “managed care” — программу управляемой медицинской помощи. Она обеспечивает непосредственный контакт врача с клиентом через страховую компанию. “Ренессанс Страхование” для этого создала специальное медицинское подразделение “Медкорп”, где правят бал не просто врачи-терапевты, а специалисты общей практики, способные обеспечить системный медицинский подход к каждому клиенту, выбирая, в зависимости от заболевания пациента, необходимых специалистов из 20 поликлиник и десятка стационаров, с которыми сотрудничает компания. Такой подход делает взаимодействие треугольника “клиент — страховщик — медучреждение” более эффективным.
“Спасские ворота”, например, учла опыт страховых, медицинских и сервисных фирм, предлагающих комплексные программы “семейных врачей”. Она сделала три разных программы — “офисного”, “семейного” и “личного” врача, что позволяет предоставлять услуги дифференцированно в зависимости от потребности клиента. Помимо специальных, как правило, дорогостоящих предложений для VIP, “Спасские ворота” по мере необходимости предусматривают качественную медицинскую помощь, доступную и малосостоятельным людям.
В свою очередь “Стандарт-Резерв” предлагает свои программы. Это — “Рисковая стоматология”, где клиент, единожды внеся страховой взнос, может неограниченное число раз за оговоренный срок обращаться к дантисту. Возможные злоупотребления предусмотрены в договоре: человек с “запущенным ртом” дороже заплатит за полис. Другая программа “Страндарт-Резерва” — “Скорая медицинская помощь” прельщает даже абсолютно здоровых людей: съесть “не тех” грибочков может и человек, видавший врачей только в телесериалах. Приобретя полис, он получает уверенность в том, что, в случае чего, ему окажут первую профессиональную помощь и привезут не в коридор муниципальной больницы, где он будет долго дожидаться своей очереди, а в клинику с нормальными условиями. Правда, за больничные услуги придется платить дополнительно.

Взгляд медиков
Со времени возникновения ДМС, страховщики позиционируют себя как основной источник клиентов и средств для деятельности коммерческих медучреждений. Однако в последнее время они стали замечать довольно любопытную метаморфозу. Если раньше главный врач был рад любому страховщику, поставляющему ему пациентов, в последнее время ситуация изменилась. Теперь руководители хорошо оснащенных медицинских учреждений вправе диктовать страховщику условия, выбирать из них только самых надежных.
Привлекательна практика организации страховщиками собственных лечебных центров. “Ингосстраху”, МАКСу, “Роcно”, Русскому страховому центру и др. удается поддерживать в них низкие цены. Но она, считают иные участники рынка, не очень экономически оправдана. Создать многопрофильную высокопрофессиональную клинику им по карману. Однако нельзя всех прикрепить к одному лечебному учреждению, так как клиенты “группируются” по территориальному признаку и для них важно, насколько быстро и удобно можно добраться до своего врача. Скорее страховщики должны ориентировать в медицинской помощи, но не подменять ее собой.
О незаменимости посредничества между лечебным учреждением и страховой компанией говорят и медики. Игорь Храмов, главный врач ЗАО “Мединвест-М”, подчеркивает: “Агентская сеть страховой компании принимает участие в популяризации лечебного учреждения, что позволяет последним отказаться от дорогостоящей рекламы в СМИ, уличных щитах. Помимо этого страховщики осуществляют преемственность медицинских услуг, связывая воедино поликлинику, “скорую помощь” и стационар. Также они, приводя клиентов в лечебное учреждение, отстаивают их интересы в конфликтных ситуациях. И, наконец, препятствуют бесконтрольному росту цен на медуслуги, способствуют поддержанию качества лечебной помощи, так как имеют возможность “уводить” клиентов в другие клиники.
Таким образом страховые компании заставляют нас поднимать уровень сервиса и держаться за стабильно приносящего доход партнера. Однако при этом медучреждениям невыгодно сохранять верность только одному страховщику. Это тут же отпугнет от клиники его конкурентов. Мы сотрудничаем с 30 страховыми компаниями, любым новым предложениям рады, правда, с начинающих требуем предоплаты”.
Итак, борьба за место под солнцем заставляет страховщиков менять стратегию: ориентация на оптовых, корпоративных клиентов дополняется работой с физическими лицами. Ну, а здесь — все средства хороши, даже интерактивные. Страховщики уже более года используют Интернет для продвижения своих услуг. Большинство компаний имеет свои презентационные сайты. Но впервые в России заключать договоры с клиентами в режиме “оn-linе” решилась только компания “Ренессанс Страхование”. Если клиента устраивают опубликованные в Интернете ее условия страхования, он может, не отходя от компьютера, заполнить определенную форму договора. Затем оплатить услугу пластиковой карточкой, перечислением со счета или в ближайшем отделении Сбербанка. Полис курьерской почтой доставляют в офис или на дом. Застраховаться подобным образом могут не только москвичи, был бы доступ в Интернет.

ЧЕБОТАРЕВА В.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »